Kredītvēsture ir finanšu “reputācija”, kas rāda, kā tu līdz šim esi pildījis savas saistības – gan banku aizdevumus, gan ātro kredītu atmaksas, gan rēķinu apmaksu.
Ātrie kredīti bieži ir saistīti ar kredītvēstures sabojāšanu, jo tie ir viegli pieejami, bet ar īsiem termiņiem un augstām izmaksām. Tomēr, pareizi tos izmantojot, ātrie kredīti var arī palīdzēt saglabāt pozitīvu kredītvēsturi.
Kas ir kredītvēsture? Kā tā tiek veidota?
Kredītvēsture ir apkopota informācija par taviem iepriekšējiem un esošajiem finanšu darījumiem, kas saistīti ar aizņēmumiem, rēķinu apmaksu un citiem regulāriem maksājumiem. Tā ietver:
- datus par aizdevumiem un to atmaksu,
- informāciju par kavētiem maksājumiem,
- ziņas par esošajiem parādiem un to statusu.
Šī informācija tiek uzkrāta, lai radītu pilnīgu priekšstatu par to, cik atbildīgi tu pildi savas finanšu saistības. Pozitīva kredītvēsture veidojas, ja maksājumi tiek veikti laikā un pilnā apmērā. Savukārt kavējumi, nemaksāšana vai parādu pārsniegšana negatīvi ietekmē tavu reputāciju aizdevēju acīs.
Latvijā kredītvēstures datus glabā un apstrādā kredītinformācijas biroji:
- Creditinfo Latvia – www.creditinfo.lv
- Crefo Birojs – www.crefobirojs.lv
Šie dati tiek regulāri atjaunināti un ir pieejami aizdevējiem, kad tie izvērtē tavu pieteikumu jaunam aizdevumam.
Kā ātrie kredīti var uzlabot kredītvēsturi?
Ātrie kredīti paši par sevi kredītvēsturi nepadara labāku vai sliktāku – visu nosaka tas, kā tu ar tiem rīkojies. Ja aizņēmumu atdod laikā un pilnā apmērā, tas kredītvēsturē parādās kā pozitīvs ieraksts. Tas nozīmē, ka tu esi pierādījis:
- Proti pildīt saistības – kreditoram tas rāda, ka vari aizņemties un arī atdot bez kavēšanās.
- Tev var uzticēties – nākotnē tas var palīdzēt saņemt aizdevumu ar zemākiem procentiem vai lielāku summu.
- Tu veido labu finanšu reputāciju – jo vairāk šādu “labu ierakstu”, jo stabilāks izskatās tavs profils.
Iedomājies to kā skolas liecību – katrs laikā atmaksāts kredīts ir kā laba atzīme, kas paliek tavā “finanšu dienasgrāmatā”. Ja šādu atzīmju ir daudz, kreditori saprot, ka ar tevi var sadarboties droši.
Tomēr te ir svarīgs brīdinājums: ņemt ātro kredītu tikai tāpēc, lai “uzlabotu kredītvēsturi”, nav laba ideja. Ja to dari, jābūt pārliecībai, ka naudu spēsi atdot laikā, citādi efekts būs pretējs.
Kā ātrie kredīti var sabojāt kredītvēsturi
Ātrie kredīti ir kā uguns – var palīdzēt, bet, ja lieto nepareizi, var arī “apdedzināt”. Kredītvēsture visbiežāk cieš šādos gadījumos:
- Kavē maksājumus
Ja aizdevuma maksājums kavējas vairāk nekā 60 dienas, tas tiek reģistrēts un paliek redzams tavā kredītvēsturē vairākus gadus. Pat ja vēlāk parādu nomaksā, “sliktais ieraksts” tik ātri nepazūd. Tas ir kā traips uz balta krekla – izmazgāt var, bet pēdas vēl kādu laiku būs redzamas. - Neatmaksā vispār
Ja kredīts netiek atdots, aizdevējs lietu nodod parādu piedzinējiem, un tas var nonākt arī līdz tiesai. Tas ne tikai sabojā kredītvēsturi, bet var novest arī pie piedziņas izmaksām un konta bloķēšanas. - Ņem vairākus kredītus vienlaikus
Šķiet, ka mazās summas nav problēma, bet, ja tās sakrājas, ikmēneša maksājumi kļūst smagi. Tas ir kā mēģināt žonglēt ar pārāk daudz bumbām – vienā brīdī viena nokrīt, un viss sabrūk. - Pārsniedz ienākumu robežu
Ja kopējie kredītu maksājumi kļūst lielāki par to, ko vari droši atļauties no saviem ienākumiem, agrāk vai vēlāk sākas kavējumi. Latvijā kreditori vērtē, lai parādsaistības nepārsniegtu 40% no neto ienākumiem, bet, ja šo robežu ignorē, risks ir liels.
Sekas sabojātai kredītvēsturei
Sabojāta kredītvēsture nav tikai “problēma ar kredītiem” – tā ietekmē daudz plašāk. Kad aizdevēji vai uzņēmumi redz negatīvus ierakstus, viņi secina, ka pastāv augsts risks, ka maksājumi netiks veikti laikā. Rezultātā var nākties saskarties ar šādām situācijām:
- Kredītu atteikumi
Gan bankas, gan nebanku aizdevēji var atteikt aizdevumu pat tad, ja summa ir maza. Kredītvēsture ir viens no pirmajiem kritērijiem, ko viņi pārbauda. - Līzinga vai nomaksas atteikums
Ja vēlies iegādāties auto līzingā vai sadzīves tehniku nomaksā, negatīva kredītvēsture var nozīmēt, ka šī iespēja būs slēgta. - Augstākas procentu likmes
Ja tomēr izdodas saņemt aizdevumu, procenti būs krietni lielāki, jo aizdevējs centīsies kompensēt augstāku risku. Tas nozīmē, ka par tādu pašu summu samaksāsi vairāk nekā cilvēks ar labu kredītvēsturi. - Ierobežojumi sadzīvē
Var būt grūtības noslēgt īres līgumu, jo daļa izīrētāju pārbauda potenciālo īrnieku kredītvēsturi. Arī mobilo sakaru operatori var atteikt pēcapmaksas pieslēgumu, izvēloties tikai priekšapmaksas karti.
Vienkārši sakot, sabojāta kredītvēsture var ietekmēt ne tikai tavu spēju aizņemties, bet arī ikdienas ērtības un finanšu iespējas nākotnē.
Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Pirms piesakies jaunam aizdevumam, ir gudri vispirms apskatīt savu kredītvēsturi. Tas palīdz saprast, kā tu izskaties aizdevēju acīs, un ļauj laicīgi pamanīt kļūdas vai vecus ierakstus, kas var traucēt saņemt kredītu.
Latvijā kredītvēsturi vari pārbaudīt vairākos veidos:
- ManaKreditvesture.lv – vienotais portāls, kur vienuviet pieejama informācija no visiem kredītinformācijas reģistriem.
- Creditinfo Latvia – www.creditinfo.lv – populārākais kredītinformācijas birojs Latvijā.
- Crefo Birojs – www.crefobirojs.lv – piedāvā kredītvēstures pārskatus un citus finanšu datus.
Svarīgi zināt: kredītvēsturi vari apskatīt bez maksas reizi gadā. Ja nepieciešams pārbaudīt biežāk, pakalpojums būs par maksu, taču tas var būt noderīgi, ja aktīvi plāno aizņemties vai vēlies pārliecināties, ka visi ieraksti ir aktuāli un pareizi.
Padoms: pārbaudi kredītvēsturi vismaz reizi gadā pat tad, ja neplāno aizņemties – tā vari savlaicīgi pamanīt kļūdainus ierakstus vai neatjaunotu informāciju par dzēstiem parādiem.
Kā uzlabot savu kredītvēsturi?
Sabojāta kredītvēsture nav mūža spriedums – to var uzlabot, taču tas prasa laiku un disciplīnu. Lūk, praktiski soļi, kas palīdzēs atgriezt uzticību aizdevēju acīs:
- Samaksā visus esošos parādus
Pirmais un svarīgākais solis – nokārtot saistības. Pat ja parāds ir nodots piedziņai, tā samaksāšana ir būtisks signāls kreditoriem, ka tu esi gatavs izpildīt savus pienākumus. - Maksā rēķinus un kredītus laikā
Pat nelieli kavējumi var parādīties kredītvēsturē. Iestati maksājumu atgādinājumus vai automātiskos maksājumus, lai neapmaksāts rēķins “neizslīd” no galvas. - Neņem jaunus aizdevumus, kamēr ienākumi nav stabili
Ja ienākumi ir neregulāri vai nepietiekami, jauni aizdevumi tikai palielinās risku un kavēs kredītvēstures uzlabošanos. - Veido finanšu rezervi
Atlicini nelielu summu katru mēnesi, lai būtu “drošības spilvens” neparedzētiem izdevumiem. Tas palīdzēs izvairīties no situācijām, kad nākas aizņemties pēkšņi un neizdevīgos apstākļos.
Atceries – kredītvēstures uzlabošana ir maratons, nevis sprints. Ja tagad sāksi ievērot šos principus, pēc pāris gadiem tava finanšu reputācija būs krietni labāka.
Cik % no ienākumiem var novirzīt parādsaistību segšanai?
Latvijas likums paredz, ka kreditors vērtē, vai kopējās ikmēneša parādsaistības nepārsniedz 40% no neto ienākumiem.
Tas nozīmē, ka, ja tavi ienākumi ir 1000 € mēnesī, maksimālais drošais maksājumu apjoms ir 400 €.
| Neto ienākumi mēnesī | Maksimālais parādsaistību maksājums (40%) |
|---|---|
| 700 € | 280 € |
| 1000 € | 400 € |
| 1500 € | 600 € |
Šī robeža ir ieteicama, lai nerastos jauni parādi un būtu droši segt ikdienas izdevumus.
Kur aizņemties naudu, ja kredītvēsture ir sabojāta?
Negatīva kredītvēsture ievērojami samazina iespējas saņemt aizdevumu, jo lielākā daļa banku un daudzi nebanku aizdevēji šādus pieteikumus automātiski noraida. Tomēr ir daži varianti, ko cilvēki šādā situācijā apsver:
- Ātrie kredīti parādniekiem
Daži nebanku aizdevēji piedāvā speciālus aizdevumus cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi. Šādi “ātrie kredīti parādniekiem” parasti ir ar mazākām summām, īsāku atmaksas termiņu un augstāku procentu likmi. Tie ir domāti ārkārtas gadījumiem, nevis ikdienas tēriņu segšanai. - Lombardi un privātie aizdevēji
Lombardā aizdevumu var saņemt pret ķīlu – rotaslietām, tehniku, auto. Privātie aizdevēji arī mēdz prasīt nodrošinājumu. Jārēķinās, ka procentu likmes būs augstas. - Aizņemšanās no ģimenes vai draugiem
Šis ir finansiāli drošākais risinājums, jo bieži vien nav procentu maksājumu. Tomēr šeit svarīga ir savstarpēja uzticēšanās un skaidra vienošanās par atmaksas termiņu.
Svarīgi: aizņemies tikai tad, ja esi pārliecināts, ka spēsi atmaksāt noteiktajā laikā. Pretējā gadījumā situācija kļūs vēl sliktāka, un parādu slogs pieaugs.